什麼是萬能險

萬能險是包含投資和保障兩大功能的人身保險產品，投保人將保費交到保險公司後會分別進入兩個賬戶，一部分進入風險保障賬戶用於保障，另一部分進入投資賬戶用於投資。萬能保險除了同傳統壽險一樣給予生命保障外，還可以讓客戶直接參與由保險公司

萬能保險，屬於一類保險產品。與傳統壽險一樣給予保護生命保障外，還可以讓客戶直接參與由保險公司爲投保人建立的投資帳戶內資金的投資活動，保單價值與保險公司獨立運作的投保人投資帳戶資金的業績掛鉤。

爲何叫萬能險萬能險之所以“萬能”，是因爲萬能險比較靈活。繳費靈活，萬能險有專門爲客戶設置的萬能賬戶，投保人如果覺得收益還不錯，可以隨時追加投資，在繳納了首期保費後，也可以暫緩繳納保費；賬戶結算是月複利積息，保額也可根據實際情況來

萬能險的特點

萬能險種其實是一種保障+分紅的險種。 萬能險的保障額度設計一般有三種：保險費+投資賬戶價值、保險費與賬戶價值×係數後取值大者、保險費或賬戶價值之一×係數。 由於保障額度的設計不同就形成了不同類型的產品： 1、重保障型 保險金額高，前期扣

萬能險有什麼特點呢？首先交費自由，相對於傳統壽險而言，萬能險的交費基本上不具備強制性。其次是費用透明，相對於其他險種而言，萬能壽險的費用非常透明，所繳保費扣除初始費用、保障成本和進入投資賬戶的比例都有明確說明。然後是保證收益，萬能險在保證利率之外，高於保底利率以上的收益保險公司和投資人按一定比例分享。

萬能保險（簡稱萬能險），萬能保險是指包含保險保障功能並至少在一個投資賬戶擁有一定資產價值的人身保險產品。 萬能保險除了同傳統壽險一樣給予保戶生命保障外，還可以讓客戶直接參與由保險公司爲投保人建立的投資帳戶內資金的投資活動，將保單

萬能險的種類

萬能險簡單的說就是一種繳費比較靈活的長期投資保險。基本沒有風險，但是相對收益很少。收益基本以固定收益+浮動收益+分紅構成。至於其他一些身故費用，相比高額的保費並不另人滿意。投資萬能險請先做好長期投資的準備。萬能險基本在前3年都需要

萬能險由於保障額度的設計不同就產生了不同類型的產品：第一種是重保險類，保險金額高，前期扣費高，投資賬戶資金少，前期退保損失大。這種保險適合無其他風險保障但有一定投資風險承受意識和能力的中青年人，但要確保長期持有。第二種是重投資類，保險金額低，首期扣費少，投資賬戶資金較多，退保損失小。這種保險適合通過其他保險產品保障風險的理財保守型人士。

平安保險裏的萬能險是指包含保險保障功能、並至少在一個投資賬戶擁有一定資產價值的人身保險險種。平安萬能險既能給予投保人生命保障，還能讓投保人直接參與投資活動。 平安萬能險包括平安智盈人生終身壽險(萬能型)、平安金彩人生萬能型兩全保險

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萬能險一般都保什麼？

萬能險一般有身故責任，既包括意外身故，也包括疾病身故。

同時，萬能險會有比較低的重大疾病保障責任，一般1萬起坎，投保人可以和保險公司約定保額，但是對應每個月扣除的保險費（每個月的費用明細保險公司一般都會有一個電子或者紙質賬單，一般一個會計年度分發給客戶一次）會同步增多。

這是萬能險的保障責任。

細心的業務代表會爲客戶附加一些附加險，包括上文提到的重大疾病責任，就可以是附加險來的，另外，通常還會附加一些住院醫療險，不管生病還是意外住院，可以一定比例的報銷。

如果說萬能險的功能，一般是領取較爲靈活，並且具有一定比例的分紅收益（合同中一般會有保底利率，2018年左右，一般2%-2.5%，然後根據保險公司經營收益狀況會有不同程度的提高，比如2018年，很多收益比保底利率高，但是2019年狀況就不能和上一年相提並論了）。

什麼是萬能險,購買時應注意什麼?

上海保監局關於購買萬能險的警示不絕於耳：不能將萬能保險產品視作銀行儲蓄的替代品，消費者所繳的保費並非全部用於投資增值。

挾“保底收益＋保險保障”的概念，萬能險風生水起，一躍成爲國內保險市場的新寵。衝着“收益率高於儲蓄利率”的*，很多市民毫不猶豫地購買了萬能險。但是，真正瞭解這個產品特點的市民又有多少？上海保監局經調查發現，部分消費者由於保險基礎知識的缺乏和風險意識的淡薄，存在着盲目購買萬能險的非理性行爲。

監管層發出的萬能險購買提醒，並非表示萬能險這個產品有問題。其實，就產品的特點而言，其險種本身並沒有問題。只要消費者在購買時，切勿偏信代理人對於萬能險高收益率的誘導，仔細看清產品保障說明，瞭解萬能險的保障範圍是否能滿足你的需要即可。

收益與一般理財產品相當

萬能險是介於分紅險和投資連接險之間的一種投資型壽險，它的主要特點就是既有投資收益又享有保障。

“萬能險”熱銷的主要原因，是由於一段時期以來，股市低迷、房市微妙，市民投資理財渠道狹窄，而“萬能險”以四平八穩的保底收益加上可能的高收益，贏得了市場的認可。

一般來說，萬能險產品都有保障收益。萬能險設有投資和保障兩個賬戶，保戶繳納的保費一部分進入保障賬戶、一部分進入投資賬戶，至於保險賬戶和投資賬戶的額度分配，則完全取決於投保人。投保人可以根據不同時期的保障需求和財力狀況對二者進行調節，確定保障與投資的最佳比例，讓有限的資金髮揮最大的作用。

而萬能險的年收益率，是指投資賬戶中資金的年收益率，而非全部所繳保費的收益率。這也是消費者購買萬能險時存在的最大誤區，往往以爲自己繳納的全部保費是投資的基數。

對於其中的投資賬戶資金而言，萬能險的收益與一般理財產品相當。萬能險因爲有保底收益，所以其投資風險相對較低。如果再加上覆利計息和免徵利息稅，收益率將會更高。如平安保險、友邦保險的保底利率爲1.75％，安聯大衆、海康保險的保底利率爲2.5％，但實際收益率一般會高於保底利率，各保險公司每月都會公佈當月實際收益率，其高低取決於各公司的投資能力。

銀保版不同個險版

同樣是萬能產品，銷售的渠道不同，保底收益也不同。一般而言，通過個人代理人銷售的萬能產品保底收益低於銀行渠道銷售的萬能產品。

今年保險公司相繼推出了專門針對銀行銷售開發的簡易萬能保險，如太平人壽的“盈利多”、平安壽險的“穩贏一生”，這些“銀保版”萬能險與過去通過代理人銷售的“萬能險”，即“個險版”萬能險相比是有區別的。

兩者的區別主要表現在“銀保版”萬能險保額相對固定，投保手續更簡便，產品通俗易懂，易於銀行櫃員講解和消費者理解，通常投保人只需到銀行填妥保單，並一次性繳納保險費即可，無需覈保、體檢等複雜過程。

同時，銀保萬能險的保障功能會相應減少，更突出其投資功能。而個險萬能險通常還擁有意外醫療費補償、意外傷殘、意外身故等多個保障項目。

據瞭解，“個險版”萬能險在繳納保費時，投保人每年是否繳保費、繳多少保費都是不固定的，而不少“銀保版”萬能險卻要求保費一次性繳清（稱“躉繳”）。一般而言，“個險版”萬能險的保障功能相對突出，可以附加意外醫療費用補償、住院醫療等多個保障項目。但最近新推的“銀保版”也多了保障功能，如太平人壽“盈利多”，50歲以下客戶可以選擇附加重大疾病保險，無須體檢即可享受10年18種大病保障及大病住院醫療費用報銷等超值保障。

繳費方式靈活

萬能險保戶施女士告訴記者，她家是做服裝生意的，每年的收入不是很穩定。之所以購買萬能險，是因爲保險代理人介紹，這個險種允許在資金充足的情況下，多存入保費，而在資金緊張時，可以少繳甚至暫時不繳保費。這對於收入不是很穩定的投保人來說，可以更好地支配現有現金。

與傳統壽險相比，除收益穩定外，萬能壽險的突出特點是繳費和領取方式靈活。投保人在繳納一定量的首期保費後，一般可以按自己的實際情況，靈活繳納保費。只要保單的現金價值足以支付保單的相關費用，客戶可以不再繳費，並且保單繼續有效。而且萬能險的投保人可以在具備可保性的前提下提高保額，或者可以根據自己的需要降低保額。

代理人誇大收益率

爲什麼萬能險本身沒有問題，監管層還站出來發出投保提醒呢？與早先投資連接險風波類似，問題就在代理人身上。

據記者瞭解，無論是“銀行版”還是“個險版”萬能險，代理人不實告知的老問題，仍然是萬能險發展路上的“荊棘”。代理人或因專業能力不足，或因追求業績、獲取高額佣金，在銷售萬能險時有意無意地誤導投保人。

通常，代理人都會避重就輕地將萬能險的保底加浮動兩種收益與銀行的儲蓄利率做片面的對比，代理人會按照中等收益或者高收益演算最終的收益，演示的數字結果非常可觀。但是，在演示過程中，代理人很少提及或者根本回避萬能險兩個賬戶及手續費的問題。投資者在沒有深究的情況下，被表面的數字所誘導，從而掏錢買了萬能險。

專家分析說，萬能險一般是長期繳納，收益率雖然保底，卻面臨利率將來上調的風險。一位保險公司精算部人士測算過：以初始費用爲7.5%的產品爲例，對投資者來說，扣除相關費用後，這個產品的年結算利率至少要達到3.4%，才能得到與5年期定期儲蓄同樣的回報。而目前公佈的萬能險賬戶的年投資收益率一般在3.3%左右。此外，作爲收益另一部分的浮動收益，不確定的因素很多。

除了代理人的誤導，一些保險公司印發的宣傳資料中也涉嫌誤導。

細數萬能險三大不足

收益率大打折扣

日前，李先生到銀行存款時，被一份寫着“××萬能險上月收益率3.25％”的宣傳文字所吸引。可當他到保險公司諮詢的時候，才發現購買萬能險需要支付一連串的“費用”，宣傳單上的高收益僅僅是就“個人賬戶”資金而言的。只有當保險公司將各種費用（包括支付代理人的佣金和保險公司的運營成本等）一一扣除後，剩下的保費才能進入她的“個人賬戶”。

以李先生購買某款熱賣的萬能產品1萬元爲例，5000元以下部分，第一年初始費用爲60%，剩餘40%進入投資賬戶；超過5000元部分在第一年扣除初始費用10%後，全部進入投資賬戶。實際上，第一年進入個人投資賬戶的資金爲6500元，保險公司還會根據客戶的保險金額，定期從投資賬戶中扣除一定的保障成本，可見其收益率是打了折扣的。

相比之下，消費者在銀行的投資賬戶，能拿到全部錢的回報率，例如，把1萬元的錢放進銀行，其利率就是這1萬元的回報率，無論何時，都不是在本金扣除了部分費用後而產生的利率。

在一個扣除了大量費用而另一個沒有扣除費用的金融產品之間，簡單地把它們的收益率放在一起呈現給消費者，就會給人以混淆視聽的感覺，讓消費者誤以爲全部保險費能直接產生高於銀行的回報率。

提錢要付手續費

與一般保險產品相比，流動性強、可變現是被屢屢強調爲萬能險的一大優勢，但變現是需要支付手續費的。通常，保險公司都會允許萬能險保戶從投資賬戶裏支取現金，但必須保留約定的最低金額。客戶可以按照一定的程序，從個人投資賬戶中提取部分資金，而並不影響賬戶剩餘部分資金的實際收益。但是從投資賬戶支出現金時，投保人通常也要向保險公司支付一定的手續費。據瞭解，不同的保險公司有不同的收費政策和收費標準。

如平安人壽萬能險客戶每年前兩次部分支取，不收手續費；以後每次支取，需付20元手續費；友邦保險每次支取收手續費25元；中宏人壽萬能壽險可免手續費隨時支取現金；安聯大衆相對複雜：前5年，每年可以免費提取保單賬戶價值的15%，超過15%的部分按一定的標準收費；第6年起提取不收費。

如果中途退保，只能得到現金價值，特別是前四五年退保，連保費總額也拿不回來。

不適合老人投資

由於萬能險前期繳納的費用比重比較大，甚至是躉繳，因此很適合那些收入不穩定的人。但50歲以上的老年人並不宜購買萬能險。原因在於萬能險是一個只有長期投資才能見效益的險種，短期投資很難見到收益。所以，50歲以上的老年人儘量不要購買萬能險，甚至也不鼓勵40歲以上的人購買萬能險，60歲以上的人更加不提倡了。因爲這類人買其他品種的保險反而更合適。

由於保險公司在客戶將基本保險費繳足之後，要先扣除風險保險費，與傳統保單的費率計算方式不同。人的年紀越大，當然越有可能出現風險，因此要繳納的風險保險費也就越多。

倘若投保人每年要繳保費1萬元，保額爲20萬元。在33歲時，要從所繳的1萬元保費中扣除風險保險費252元，在58歲時，要扣2494元，在75歲時，要扣12110元。

專家提醒，投保人在面對每年漸增的風險保險費時，可以選擇在認爲風險保險費過高的年齡之前就終止保單。同時，還可以將萬能險的保額設定得儘量小些，用其他種類的保險來彌補不足的基本保障額度。

另外，根據多家保險公司的萬能險產品說明，通常保單生效10年內，投保人都要向保險公司支付相當金額的初始費。第一年繳得最多，初始費往往佔所繳保費的65%－70%，前三年比例相對較大，第五年後才相對較小。從這一點來看，也不適合老年人。

《國際金融報》 (2005年12月02日 第二十七版)

平安保險公司萬能險包括什麼?

平安保險萬能險：是指包含保險保障功能、並至少在一個投資賬戶擁有一定資產價值的人身保險險種。平安萬能險既能給予投保人生命保障，還能讓投保人直接參與投資活動。

平安萬能險提供了一生僅用一張壽險保單解決保障問題的可能性。平安萬能險的彈性的保費繳納方式，及可調整的保障，使其十分適合需要終身保險保障的人士。

萬能險的特點：

交費自由

相對於傳統壽險而言，萬能險的交費基本上不具備強制性。在支付了初期最低保費之後，就享有追加投資的權利。在以後各年中，客戶可根據收益情況，隨時追加投資；只要保單賬戶足夠支付保單費用，客戶甚至可以暫停保費支付。

費用透明

相對於其他險種而言，萬能壽險的費用非常透明，所繳保費扣除初始費用、保障成本和進入投資賬戶的比例都有明確說明。保險公司每月（有的公司爲每季度）進行保單賬戶價值結算，公佈當月（當季）的結算利率。

保證收益

扣除費用及保障成本後的保費進入單獨賬戶，這個賬戶用來投資。萬能險多承諾在5年內給予客戶每年2.5%左右的保底收益，其最大特點是在保證利率（1.75%～2.5%）之外，高於保底利率以上的收益保險公司和投資人按一定比例分享。

參考資料：中國平安保險 .百度百科

萬能險有什麼好處和不足麼？

一，萬能險定義

萬能保險除了同傳統壽險一樣給予保護生命保障外，還可以讓客戶直接參與由保險公司爲投保人建立的投資帳戶內資金的投資活動，將保單的價值與保險公司獨立運作的投保人投資帳戶資金的業績聯繫起來。大部分保費用來購買由保險公司設立的投資賬戶單位，由投資專家負責賬戶內資金的調動和投資決策，將保護的資金投入到各種投資工具上。對投資賬戶中的資產價值進行覈算，並確保投保人在享有帳戶餘額的本金和一定利息保障前提下，藉助專家理財進行投資運作的一種理財方式。

二，萬能險的好處

靈活，保費可變，保額可變，保障期限可變；

客戶可以根據實際情況的變化，隨時調整以上內容，非常適合理財人士按需調整保險計劃的內容。

三，萬能險的不足

1，還是靈活，因爲太靈活，所以操作比較複雜，一般的消費者很難完全掌握萬能險的操作方法，兼顧保障和投資運作需要消費者精準的操作。

3，萬能險是自然費率，年齡越高，保證成本越高也是不容忽視的一點，相較於恆定費率需要特別注意。

四，結論

萬能險雖然叫萬能，但不是萬能的意思，而是靈活可變的意思。

萬能險是什麼意思

一種比較靈活的保險，可以作爲教育金，養老金，等等的用途，