投保流程异常

投保流程异常可能是因为身体状况不符合投保条件、承保职业限制、承保年龄限制以及投保资料填写内容不完善或有误，建议进行修改或补充完善后重新再投保一次。投保就是购买保险的行为。即投保人与保险公司签订保险合同，并按照保险合同支付保险费的过程。投保人可以选择被保险人是自己或是家人，为其购买保险，并按照保险合同约定的保费，以及缴纳的方式按期缴纳保费，当被保险人发生合同中约定的保险事故，可以向保险公司获得赔偿。在投保的时候要确认保险从业人员的身份，并且要履行如实告知的义务，另外投保一款保险的保险责任和责任免除也需要了解清楚。

小编还为您整理了以下内容，可能对您也有帮助：

买保险小三阳算肝炎吗

小三阳是否算肝炎需要进行进一步的肝功能检查，如果肝功能检查正常，一般不是肝炎；如果肝功能检查异常，一般是肝炎。

对于带病投保的小伙伴，该怎样才能顺利的进行投保呢？学姐来告诉各位答案：

记住这5个步骤，让你顺利带病投保！

那么接下来的时间里，学姐就来为大家介绍一下患有“小三阳”的群体是否能买保险？废话不多说，直接上干货！

首先，患有“小三阳”的群体是可以买保险的，不过能买的保险产品的确会受到一定程度的。

而像患有小三阳这样的带病投保群体，在投保时最重要的就是通过相应保险产品的健康告知或者核保，只有通过了健康告知或者未通过健康告知但过了核保，都算是成功投保了。

更多关于健康告知的那些事，学姐都替大家整理好了：

保险公司的健康告知，是在刁难我们吗？

不过各位小伙伴也不用过于担心，市面有一些重疾险对于患有乙肝小三阳的群体也是可以正常承保的，例如乙肝小三阳无症状携带者，近半年来肝功能、AFP检查、乙肝DNA检查等无异常，可标准承保。

一旦大家没有通过健康告知，进入了核保流程的话，大家尽量选择智能核保，因为智能核保基本上不会留下核保记录，对之后继续投保其他产品几乎不会产生影响。

此外，除了健康险产品，像意外险、寿险或者年金险等健康告知较为宽松的产品，哪怕是小三阳人群这类带病投保也是可以成功投保的。

大家要是不太了解智能核保的好处，那么学姐的这篇文章可不能错过：

智能核保和人工核保的区别是什么？一文带你了解正确的投保姿势！

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中国人保车险系统异常怎么办

中国人保车险系统出现异常时，建议刷新网页，稍后再试。请在产品详情页面查询销售区域的和销售情况。如果您的地区未经验证，则不支持购买。也可以拨打95518进行咨询，接线专员会指导您进行办理。

一、购买车险需要注意事项

1.优先购买全额第三方责任保险。买车险的时候，要把别人的损失赔偿能力放在第一位，第三者责任险是用来支付车主的车撞人后对方的医疗或赔偿费用。2.购买三人险的保额参照当地赔偿标准。中国各地的赔偿标准不尽相同。按照车险最高赔偿标准。建议车主看看自己的旧保单。如果保险金额不足，建议至少投保20万元，3.买了车损险之后，再买其他类型的保险。交通事故经常伴随着汽车损坏。维修费用不可小觑，保护车也很重要。

二、网上买车险理赔和其他渠道一致

人保车险为您提供全渠道一致、高质量的售后理赔服务。在官网购买车险，人保和通过传统渠道购买是一样的。后续理赔服务仍依赖于整个财产保险公司和当地分支机构的服务保障体系。在这一点上，与传统的汽车保险没有什么不同。一旦发生事故，只要拨打24小时服务热线95518报案，专业的损失评估人员会第一时间到达事故现场进行调查和损失评估。后续理赔流程完成后，赔偿金也将按照保单规定支付至被保险人的银行账户。

综上所述，车损险是车险中应用最广泛的险种。无论是轻微擦伤还是事故造成的严重车损，只要在保险责任范围内，都可以向保险公司申请赔偿修理费用。但车损险也有各种免责条款，车主在投保前应仔细研究车损险的条款，掌握车损险的内容，避免陷入理赔误区

如何进行投保

保险投保流程如下：

（一）投保前：

1、确定投保渠道：投保渠道主要分为保险公司（官方渠道）、银行（银保渠道）、保险经纪公司（经纪渠道）、保险代理人（个险渠道）、互联网，不同的投保渠道各有利弊，适合于不同特点的人群，选好了投保渠道，根据具体的产品会分为线上和线下投保，确定好保险方案的同时投保渠道也要一并确认，并根据个人的接受度了解后续不同渠道的利弊。

2、核实代理人/经纪人身份：如果是通过保险代理人或经纪人买保险，有必要核实代理人/经纪人的身份，包括对他们的工号、身份证号、从业资格证等个人信息进行核对；如果是在线上买保险时，没有专门的服务人员，就要清楚中介平台的从业资质和服务热线等信息，确保后续服务的质量。

3、准备个人信息资料：除了选产品时可能会用到的健康资料，还有保险相关利益人（投保人、被保人、受益人）的个人信息资料，包括身份证号、有效期、联系方式、单位/家庭住址、收入信息、扣款银行等。

（二）投保中：

1、如实填写个人信息，做好健康告知：这是投保过程中非常关键的环节，很大程度上决定了未来的理赔是否顺利，告知项里的疾病通常细且专业，需要谨慎细心的了解一下。现在的核保方式主要有智能核保和人工核保，前者主要针对线上产品，在列出的疾病明细中找到自己对应的告知项，由系统完成核保，直接给出结果；后者适用于所有产品，需要把健康资料提交给保险公司，由人工完成核保，花费时间较长；告知方式又主要分为有限告知和无限告知，保险采取有限告知，即问到的疾病项目告知，没问到的不用告知，香港保险采取的是无限告知，即不参考告知项，但凡之前有过的身体异常或就医记录都需要告知。

2、配合完成复查、核保结果处理：核保结果主要分为标体承保、加费承保、除外承保、延期和拒保，后两种情况就是不可保，如果身体微恙，前三种出正式承保结论之前，保险公司可能会针对某项体检异常项，要求投保人再次复查，确认健康状况，这时投保人如果不放弃投保，就需要配合完成体检复查，以便顺利推进核保过程。

（三）投保后：

1、核对合同的信息资料：对于保险产品来说，合同高于一切，除了核对个人信息，保障消费者利益的信息也要特别注意：

1）是否有“中国保险监督管理委员会监制”的字样；

2）保险公司合同专用章和所在保险公司业务人员的签字或盖章是否清晰；

3）是否印有该保险公司客户服务电话及保单查询方式；

4）看保单生效时间，应是精确到起止的年月日时分；

5）网上购买或激活的保单，应收到保险公司的短信或邮件承保通知，以及用电子保单登录保险公司官网，能根据保单号自助核查出保单的真实性。

2、注意犹豫期、等待期、宽限期：合同中有几个时间点非常重要，第一是犹豫期，一般产品的犹豫期是10-15天（自然日），银保渠道的产品有20天，觉得不合适随时可以选择退保，只扣除合同的工本费，保费可全部退回；第二是等待期，一般等待期是90天，长点的是180天，等待期后出事理赔毫无异议，等待期内万一发生理赔，易有争议，有的是不理陪合同继续，有的该项对应责任终止，有的甚至会终止合同；第三是宽限期，这个一般针对的是年度缴费，对于长期险来说，每年到了缴费期后多数都会有60天的缓冲期，可以晚些交保费，期间保险责任正常，出险也会正常赔付。

3、完成回访：回访的最大意义在于维护投保人的消费者权益，保险公司和中介平台一般都会有回访，或者是电话形式或者是线上完成，主要回访的信息是核对投保人的信息和确认在投保过程中，销售人员没有对投保人进行隐瞒和欺诈，投保人配合完成回访也是对自身的保护。

行车证入保险有异常怎么处理

变更正确即可。

车辆保险和行驶证不一样，为预防保险公司故意推托，最好到投保的保险公司把错误的信息变更正确即可。

行车证是机动车行驶证的简称，相当于车辆的身份证，需要申请流程及验审。

常见的保险理赔失败的原因都有哪些？

常见的保险理赔失败的原因有不在保障范围内、疾病未达到理赔标准、没有如实告知等原因。很多人在买保险这件事上犹豫不决，也许是听到周围的人说“买保险很容易，但理赔时这也不赔，那也不赔”。一般来说，保险公司不会无故拒赔，所有赔付的结果都是由合同来的。保险是双方的行为，最大诚信原则是原则。当被保险人被保险人时，保险人有一份“健康告知表”，上面陈述了想要你告知保险的内容，被保险人对于过去某一时期的共同病史，现在的状况，医疗史时期的异常“在某一时期”，有的还对其他保险公司的保险和财务状况提出要求。有一些人知道有这张桌子，但在保护的时候却故意隐瞒，有些人真的不知道，但被推销员坑了。除非是故意不知情，一般来说，投保人不知道和销售员的故意行为，可以认为是保险公司培训不到位。

很多人仅仅认为“买某某保险就够了”，结果出了险却得不到治理赔偿，结果产生了纠纷。最常见的纠纷是由重病保险和医疗保险混淆造成的。如果你想买重病保险，你必须满足合同的要求。如果你不符合或不符合合同的要求，你自然不能付款。医疗险种属于报销型保险，规定医院看病后可以报销的，药品可以报销的不能报销的，只有达到了报销要求才能报销，而很重要的一点是，医疗险报销必须是在社保报销后才可以报销。所以,很多人只买了重大疾病保险只是一般的小恙,或未达到大病保险索赔的范围,并通过医疗保险可以报销这些费用。

被保险人脱险后，保险公司不会拒赔和拒赔，也就是说保险公司拉皮一般是条款瑕疵引起的理赔纠纷，保理过程中业务员违规指业所引起的理赔纠纷。另一个表现是保险公司非常可耻的，保险公司本身的条款或展示流程有问题，会触发一些法律规定，即使投保人拿出证据，证明保险公司有违法行为，违法行为，也要按照现行法律的规定赔偿。保险公司还可以假装聋哑人，故意把处理问题的问题拖入法律诉讼，一审，二审，高等审判。

很多朋友认为保险公司应该赔钱，如果保险公司拒绝赔偿肯定是故意的，其实不是这样，有时候保险公司不是拒绝的过错。假如说因为买错了保险而导致理赔纠纷，肯定不能怪保险公司，保险公司职员让你买保险时自己没有买，也许现在买的保险还没有全部准备出险，当被拒赔刚刚来找保险公司的错误时，这个拒赔的原因需要从自己身上找出来。例如，明明买的是车险，自己孩子生病住院却要求车险给予理赔，这是由于对保险知识完全不了解导致的，稍微有点保险方面知识的朋友，知道车险在医院生病是不会理赔的。这些情况当然不是保险公司的过错。

小心百万医疗险的“二审”，保司扣了续期保费竟然会拒赔，闹心

保险各位都知道，就是当出现了疾病或意外风险的时候，为家庭和个人提供一定的抗风险能力，沈阳的何女士也一直都是这么认为的， 自己也算比较了解商业保险，知道重疾险有些情况不赔的“坑”，没想到却掉进百万医疗险的另一个“坑”。

在2019年的3月份，何女士为他们一家三口，都购买了重大疾病保险附加百万医疗险。在何女士提供的中国人寿保险合同当中，我们可以看到何女士在2019年3月27日给家人购买了中国人寿保险公司 《国寿祥瑞终身寿险》附加《国寿附加祥瑞提前给付重大疾病保险》、《国寿如E康悦百万医疗险A款》 合同生效期是2019年3月28日。

只要你是 健康 体，并且通过了相关的流程之后，那只要你交了这份保险接下来的保单就可以生效了。

我们大多数人生怕麻烦，一般都会选择第二种“简单”的购买策略，大致听完业务人员的讲解之后，交钱承保，收到保单正本合同之后一般也很少仔细研究，这是由于这样的情况，往往就会出现意想不到的问题发生。

谁买了保险也都不想用到这份保险，然而非常遗憾的是何女士的丈夫在 2020年6月因病住院了 。据何女士介绍，丈夫不知什么原因就突然昏倒导致颈椎骨折，随后到沈阳的陆军总院进行治疗， 一共的治疗费用在15万 左右。

15万对任何一个家庭来说，这都不是个小数目。何女士在丈夫康复之后，就带着老公的这份保单来到了中国人寿保险公司进行正常的理赔申请。

何女士本以为可以报销这些费用，但没想到却得到了一个意外的消息，经过大概20天的等待， 保险公司通知何女士说你这个保险申请被拒赔了，保险公司给出的拒赔理由是：因何女士没有告知自己的丈夫早在2019年的10月份有过相关的住院治疗情况。

何女士说， 自己的丈夫去年确实在医院进行过检查治疗，但因为医疗费不够百万医疗险1万免赔额的报销标准，所以就没有向保险公司申请理赔，自己觉得也没有必要把这个情况告知保险公司，而没想到这竟然成为了中国人寿保险公司如今拒赔的主要原因。

一般对于这样的纠纷，案件中还有一个非常重要的人物，就是这份保单的销售人员，该销售人员在销售这份保单的时候是否向何女士说明了该医疗险的保障责任和关于此款百万医疗险对于这种情况下是如何规定的，都将对何女士的维权起到决定性的作用， 然而万万没想到的是，何女士所购买的保险销售人员不是别人，竟然是自己的儿子。

何女士说，因为自己的儿子当时刚刚入职中国人寿不到一个月，她一个是本来有买保险的打算，二是也想给儿子帮衬一把。

但虽然自己的儿子是业务员，不过因为才入职不久，对合同相关条款还没有完全弄懂， 于是儿子就拜托自己的“师傅” 向何女士介绍这些险种的内容。

对于现在百万医疗险因在生效期内 出险 是否需要告知保险公司，保险公司是否有权利拒赔 。何女士和儿子也没有找到相关的条款说明，儿子回忆公司也没有提到过类似情况的培训说明，当初“师傅”在介绍这款产品的时候也没有提及这些内容。

随后记者向其儿子的师傅电话询问了相关问题：

“师傅”：拒赔这个事具体是什么原因我还真不清楚

记者：那我在哪能够清楚的得到答案呢，还有你在当初推销保险的时候有没有告诉她，在投保生效之后，投保人身体出现了情况，也需要向保险公司进行告知呢？

“师傅”： 这个保险不是我卖她的，是她儿子卖她的，后续的保险服务我不清楚 。

之后何女士说，自己从今年的6月末开始，就一直向中国人寿的官方客服反映情况，但到目前为止也没整明白自己为什么会被拒赔。何女士认为， 在购买之前，我是在 健康 的情况下，保险公司也是核保完之后，才给我保的险，所以说我在后期得病了，我没有必要非得告诉保险公司我的身体情况；而且保险公司也没有人说过，以后有头疼脑热或者住院了，是需要向保险公司告知的；并且保险公司已经收取了我今年的保费。

当天下午记者与何女士一起来到了苏家屯区枫杨路40号中国人寿保险股份有限公司沈阳分公司。

很不巧，该公司相关负责人全部都去外地开会，没有得到接待 。趁这个时间，何女士向记者提供了中国人寿保险股份有限公司沈阳分公司于9月2日出具的拒赔通知书：

为什么说现在的保险公司销售越来越不好干，很多人调侃， 有的保险公司怕出事，有的保险公司怕你认字，当我们发现这句玩笑话成真的时候，也就没那么可乐了。

我简单总结一下此次案件主要的经过：

2019年3月 ，何女士为丈夫购买中国人寿《国寿祥瑞终身寿险》附加《国寿附加祥瑞提前给付重大疾病保险》、《国寿如E康悦百万医疗险A款》

2019年10月 ，被保险人确诊为强直性脊柱炎，骨质疏松，冠状动脉粥样硬化性心脏病，不稳定心绞痛，因治疗费用未达到1万免赔额，而没有向保险公司申请理赔。

2020年6月 ，被保险人再次住院治疗，期间共花费15万。

2020年10月 ，向中国人寿保险公司申请理赔（百万医疗险责任），保险公司因被保险人2019年10月住院，不符合该险种第二年续保核保的条件为由，拒绝承担这次住院费用并退还2020年所交保费，合同终止（百万医疗险）。

通过上面的案例，可能大家都会觉得这又是一起“保险公司耍流氓”的案例， 从何女士的遭遇和维权经历来看，确实存在该保险公司“拖泥带水”“介绍险种保障责任不明确”“第二次医疗险续保审核不明确”等问题，但是有的时候我们不能单方面只看媒体经过剪辑处理，甚至有剧本的报道，你要知道，作为有 社会 一定影响力的新闻报道，想要“偏向于”某个群体是非常容易的。

保险公司拒赔纠纷历来都是自带“招黑”性质的热门题材，归其原因自然有其保险公司自身多年积累的“顽疾”，也有合同条款“陷阱”和一些管理问题但其实也有一些 社会 不公正的有色看待，其中最可怕的就是作为电视台这种影响力很大的组织“乱带节奏”。为什么我会这么说，我通过以下方面对本次报道进行以下分析：

媒体一开始就犯了一个外行指导内行的误导错误 ，其实这也是我们一些人都会“自认为”的一种对保险的错误认知，这个认知就是： 无论你是不是 健康 体，只要通过保险公司的“审核”之后，交了保险费，保险就生效，既然合同生效，那么之后保险公司就没有任何理由以投保前有既往病史也好，住院情况也好，甚至买过什么药等为由拒绝赔付。

我更是看到很多人在对保险理赔纠纷评论中，表明这样一种共性的观点：既然保险公司在投保前没有调查投保人的身体情况，就等于承认投保人的身体情况，既然承保就应该履行后期出险的赔付责任。 不好意思，我们自认为的这种“常识”，在保险这里就是根本错误的认知。

在保险投保的规则要求当中 ，在没有触发必要的“体检”规则下（比如年龄很大的情况或者有不符合 健康 告知需要提醒保险公司的情况）， 被保险人的身体状况要根据合同中“ 健康 告知”的内容进行“诚实守信”的填写，如果投保人不诚信或者隐瞒被保险人 健康 状况，导致后期保险公司调查出投保人不诚信的证据，那么拒赔的后果自然要 有 投保人自行承担。

这里还有很多人会说，那你保险公司就先调查在决定要不要承保不就行了。这话说的就很可笑，理由有三方面：

第一、保险行业本身就有成熟的投保流程体系 ，根据 健康 告知的内容，会触发不同的应对机制。比如一些情况不能明确未来风险的就会提供体检服务；一些情况不太好的，会做加费、延期或者责任免除的核保结果；对于从保险公司经验上看，未来理赔风险很大的情况就会直接拒保。

第二、合同签订本来就要求投保人要诚实守信， 你玩心眼，遵守保险公司的投保要求的规则，却让保险公司直接出费用调查你？调查没问题保险公司要多掏调查的费用；要是调查出来有问题，保费不仅没收到，还要倒贴；就算保险公司以后可以采取这样的方式控制核保手段，产生的费用也一定会在保费中体现，那么未来保费就一定会更贵，这样多出来的费用一定就会转嫁给 健康 体人群，你觉得这样合理吗？

第三、保险公司的投保规则都要遵循相关法律法规的要求 ，玩 游戏 不遵守 游戏 规则也就算了，还想破坏 游戏 规则，是不是有点说不过去了。

而之所以说这个报道有点“外行指导内行的嫌疑”就是搞错了保险公司的投保规范性的要求， 保险公司的“核保”是属于“出现出险的情况下”在进行“回追调查”的制度，并不是说投保通过保险公司“核保”保单就一定是有效的，保单有效的前提是客户确实履行了“诚实守信”的告知义务 ，如果存在隐瞒欺骗，合同自然就没有效力，保险公司单方面解除合同在流程上并没有什么过错。

而该报道缺少一项内容就是客户出险拒赔没有优先先排查客户自身的投保是否存在问题 ，而只会“埋怨”保险公司的“不作为”，这本身就有失公正，如果客户存在“带病投保”的事实，那作为有较大影响力的新闻媒体机构要怎么收场？所以我觉得有些欠妥，之后我会进一步提出怀疑。

该报道介绍何女士此次出险拒赔的重点其实是想询问关于“百万医疗险第二年续保期内，被保险人身体先行发生变化，究竟影不影响保险公司履行后期赔付义务的责任”。 但这里我们要注意的是，何女士丈夫之前住院的诊断上描述的疾病类型，就有很大的问题。

何女士丈夫于2019年10月份住院，诊断病例上写明患有：强直性脊柱炎，骨质疏松，冠状动脉粥样硬化性心脏病，不稳定心绞痛。 稍微有点生活阅历的人都应该知道，这四种疾病无论哪种都不可能是短期内形成的。

而何女士为丈夫投保不过在2019年3月份，究竟是否在购买保险前就已经有了相关疾病的情况或者说只不过一直“挺”着没有去医院治疗；何女士究竟有没有如实填写 健康 告知，我们都不知道。 但保险公司根据自身“大数据”的理赔经验和这些疾病的发生成因和时间上很自然有理由怀疑：何女士为丈夫有“带病投保”的嫌疑，只不过媒体也没有说，保险公司是否有确凿调查的证据，我们也不知道，这里我只是提供一种假设。

即便保险公司有所怀疑，但没有足够的证据支撑，自然以这个理由拒赔显然是站不住脚的。那么我们假设何女士丈夫确实符合投保时的 健康 告知，我们再来看这个百万医疗险的相关续保要求。

何女士丈夫出险申请理赔，未涉及重大疾病的部分，说明所患的疾病没有达到重大疾病险种的理赔条件，但既然产生了15万的治疗费用，又超过了百万医疗险1万免赔的赔付条件，通常情况下自然可以申请百万医疗险的报销，这也是为什么我要强调购买商业保险一定要以重疾险+百万医疗险为基础，但是百万医疗险也有需要我们消费者注意的地方。

报道中的纠纷， 主要讨论的重点就是《国寿如E康悦百万医疗险A款》在第二年续保期内，是否保险公司可以因被保险人身体发生变化而单独终止合同的权利。

历来百万医疗险的续保问题都是很多保险客户非常关心的，就怕在续保期内，身体发生了变化，保险公司不再承保，导致之后没有了医疗险的保障。

而中国人寿的《国寿如E康悦百万医疗险A款》，推出的时候就号称自己是“超级社保”，那它的续保条款到底怎么样？

根据该合同条款第三条 保险期间和续保的具体条款内容如下：

这个内容确实挺专业，也挺绕嘴，我翻译话就是： 这款百万医疗险从时间上分成两个部分，第一部分是首次投保，有效期为一年，如果首年出险该赔就赔，该合同终止；第二次续保时被保险人身体不能发生变化（包括住院、体检异常、医保卡买药），并且缴纳保费。之后到了第三年缴费开始，保险公司才不会因为被保险人身体发生变化而拒绝投保人续保申请，一直到被保险人80周岁。简单来说，就是首两年不能出险或者身体发生可以查到的变化，不然就不能续保。

这就存在很大的歧义，按照我国相关法律法规的要求， 合同既然是保险公司出的，保险公司应该承担合同条款争议或者解释不明确造成的后果，那么我认为保险公司这次直接拒赔显然就不合理 ，正确做法应该是这次要按照约定赔付何女士丈夫这次的住院相关费用，然后合同终止，不再提供续保应该是比较公正的做法。

其实类似何女士关于《国寿如E康悦百万医疗险A款》的这种情况在行业并不是个案，有些购买该险种的客户，第一年出险理赔后，就不能续保了；也有像何女士一样，首年没有达到理赔条件，但确实住了院，或者检查出有高血压、心脏病等慢性病第二年就被保险公司拒保的情况。

不光中国人寿的《如E康悦百万医疗险》有这样的续保“陷阱”，像友邦保险《智选康惠医疗》、新华保险《康健华贵》、泰康人寿《 健康 尊享》等第二年续保都有这样类似的要求， 不过我们消费者不可能完全知晓这里面的“坑”，于是一个角色就显得尤为重要—保险销售人员。

无论保险保障内容形容的多么美好，也肯定有不利于我们消费者权益的地方 。而保险合同专业性强，条款众多又晦涩难懂，光靠我们自己看合同显然不现实， 这个时候销售人员是否对我们购买的保险进行了充分且必要的说明和提示，就直接决定了我们保险使用的安全性和理赔纠纷怎么来维权的重要性。

一位有经验且对客户负责的保险代理人一定会对保险合同中对我们消费者不利的部分进行特别的提示和说明，让我们消费者了解到对我们不利的因素 ，比如案例中，如果保险代理人在何女士购买前后，说明无论是重疾险还是百万医疗险都尽量不要首2年出险也不要进行不必要的检查，或者说首2年出险或者检查异常会对我们消费者有哪些不利的影响，那么我们自身就会多加注意，也就不会有这样的纠纷。

如果保险代理人对我们合同中涉及对我们消费者不利条款没有进行充分的说明和提示 ，那么造成的理赔金纠纷自然该保险代理人要负有“主要责任”，承担不了的或者已经离职，保险公司就要承担相关责任。但这种纠纷通常都要通过民事诉讼的方式解决， 那么该代理人处获取的相关证据就是维权能否成功的决定性关键。

而好巧不巧的是，何女士的保险代理人是自己的儿子 。虽然何女士儿子强调向何女士介绍险种内容的是自己的“师傅”，但何女士儿子毕竟是销售中“获利”最大的销售人员，自然要承担对解读保险合同不完全的“主要责任”。 如果是自保件想要维权的这种情况，就很难保障自身的利益 ，毕竟自己家人卖给自己的保险，不会存在“主观”的故意，被自己人“坑”了，就很难让别人“负责”。

所以说，现在很多保险公司通过“增员”的方式，以招保险代理人的名义实际招的是“客户”本身，有些人也奔着“自己给自己销售保险”达到买保险省钱的目的也乐此不疲的“入套”。

但是 保险可是需要非常强专业的行业，也并不是简简单单以为“看得懂”合同就可以做的行业 。何女士的儿子一定不会“坑害”自己的家人，我也相信他一定能看懂合同条款，但为什么依然出现这样的事情。这就说明 从事保险工作除了专业性以外还要有一定时间经验的积累，没有经历过很多理赔案件的业务员是很难发现这些条款约定会对实际情况造成多么大的影响， 你说连自己家的理赔都弄不明白，你怎么相信他能服务好客户呢？

首先通过前文的叙述， 何女士究竟最后能否得到理赔要看以什么前提为条件。

如果保险公司调查出何女士丈夫在投保前就有相关既往病史或者体检异常甚至医保卡购买相关药品的证据，那么不用说，一定是退还所交保费拒赔。

如果何女士确实不存在“带病投保”的情况投保，遭遇这种因不明确合同条款带来的理赔纠纷，我们就要看责任在谁。 如果销售人员不是何女士儿子，那么只要有证据证明是销售人员没有向何女士告知相关不利条款的情况，可以通过协商、投诉、起诉来保护自己的利益，最好的结果就应该是保险公司赔付这次住院花费并解除百万医疗险的合同，并不再提供续保的服务。

但销售人员是何女士的儿子就另当别论，因为销售人员与客户存在利益共同的关系，谁能保证是不是一家商量好的， 不过即便如此依然可以维权投诉，理由就是保险公司收取了第二年的保费，视同保险公司已经同意客户续保的请求。

这种情况在找保险公司协商显然没有什么用处了，只能通过银投诉或者直接起诉到，以保险公司收取第二年保费为由，让保险公司承担相应的赔付责任。

最后的结果就是，何女士一定可以拿到理赔金，但百万医疗险续保是不可能的了。

我一直强调购买商业保险一定要选择重疾险+百万医疗险的搭配 ，这样可以保证一旦出险未达到重大疾病理赔标准，附加的百万医疗险起码可以承担大部分高昂的治疗费用问题。但 百万医疗险也不是没有“坑”的，就比如案例中何女士购买的这款百万医疗险续保存在“二次审核”的问题。

其实现在很多可以单独购买的百万医疗险基本都不存在“二次审核”的问题，至于为什么中国人寿还有这样的百万医疗险还作为“主力”搭配险种推荐那就不清楚了。

保险合同确实条款复杂，内容众多，稍不注意就很有可能导致我们消费者的利益受损 ，你说中国人寿牌子还不够大吗？为什么还会出现这样的问题？只能说产品本身谁都没有能力改变， 但作为保险销售人员是不是在销售保险的时候要尽到对我们不利的条款进行充分的说明；而作为消费者我们同样要知道，我们不仅要了解购买的合同都管什么，还要知道哪些是不管的，或者是对我们不利的。

保险不同于其他商品，出现了问题大不了不要或者换个东西替代，而保险不同，尤其是百万医疗险。 身体已经发生了变化，医疗险不赔本来就够闹心如果还不提供续保服务，未来的住院费用风险就只能自己承担，我们谁也不想看到这样的事情发生；而目前你又不能保证碰到对自己负责的代理人，所以更多的时候还是需要 我们消费者自己有“辨别”的能力，抓住产品核心的缺陷，在 健康 的时候一定要多进行比较和咨询，千万别怕麻烦，以免给自己未来留下“后患”，那就真的晚了。

买保险需要核保吗，怎么操作？

买保险通常都是需要核保的。一般是先要填写一份健康告知，然后无异常就可以正常投保，有部分情况的话，就会进入智能核保或者人工核保的阶段。

下面学姐就以重疾险凡尔赛plus重疾险为例，带大家一起看看这整个流程是怎么操作的。

首先点击进入凡尔赛plus重疾险投保链接的界面，然后根据界面的信息设置好被保人的年龄、性别、保额和缴费期限等信息。

设置好以后，点击右下角的“立即投保”。然后就会进入健康告知的流程，来确认被保人是否可以投保这份产品。

如果有小伙伴不了解什么是健康告知的话，可以看看这篇：保险公司的健康告知，是在刁难我们吗？

看完健康告知的全部内容，确认自己是否有健康告知上面所提到的内容，如果全部都没有就选择“以上全否”，如果有一些内容是和自己相符合的，就选择“部分是”。

在这里学姐要提醒大家一句，一定要进行如实告知，不要选择隐瞒。如果最后因为没有如实告知导致不能获得理赔，就有点得不偿失了。

为了帮助大家顺利通过健康告知，学姐也为大家整理了一些小技巧，大家可以收藏一下：投保时，健康告知有什么小技巧？

如果选择的是“以上全否”就可以正常投保这份保险产品了。

如果是“部分是”，就会进入智能核保的界面。大家再根据它所提到的情况选择是或否就可以了。

填写完毕后进行提交，然后选择具体是哪一类，点击确定，然后会再次询问具体的情况，后续就会根据实际情况得出是否能够进行投保的结论。

以上就是健康告知和智能核保的相关内容，除了智能核保以外还有人工核保。健康告知异常也可以选择人工核保（如有），我们提交相关的资料给到保险公司的相关人员，这种一般要在三个工作日才能得出结论。

整体投保的流程差不多就是这些步骤，整体非常的简单，我们只要根据上面的信息一步一步的来就可以了。最后，如果有小伙伴对于上述所说的这款凡尔赛plus重疾险比较感兴趣的话，也可以看看这篇关于它的测评文章：凡尔赛plus重疾险重磅回归，深度测评买前必看！

以上就是我对该问题的所有回答，希望对你有所帮助！

望采纳！

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网上投保要注意什么？怎么投保？

网上投保，对于投保人来说，可靠的购买渠道是首要关键。正规的网购渠道通常有几种：保险公司官网、app、微信公众号、保险超市平台等。

因此在选择网上投保时，一定要认准合规险企提供的渠道，收到电子保单后及时到保险公司官网验证。

其次，网上保险产品众多，各有所长，很多消费者往往把产品价格当作重点比较，其实，价格只是一方面，

以下一些因素也需要我们注意。

一、品牌，正如前文所说，可靠是最重要的，选择可靠的保险公司，才能确保获得优质的保险服务。不同保险公司在免赔额、保障范围等产品条款方面都有所差异，比如有的医疗险产品无免赔额、投保年龄宽泛，而有的产品则设置了一系列条款，倘若发生保险事故，两种产品对被保险人的保障力度也是不同的。

二、服务，有的保险公司在设计产品时会附加一些增值服务，例如健康管理、就医绿色通道、理赔协助等；同时互联网平台上也有即时出单、在线变更保单生效日等便捷功能，消费者可以对比选择服务较好的平台购买。

通过以上几点做好选择之后，就可以开始进行投保。

相比传统渠道，网上投保的流程更加自助、透明。消费者可直接在产品页面了解产品详情及条款，按照步骤录入必要的投保信息确认购买，即可完成保费测算、保单生成、网上支付等一系列投保流程。

网上投保生成的是电子保单，很多投保人对电子保单的有效性还存有疑问。实际上电子保单与纸质保单具有同等法律效应，在保险公司官网输入电子保单号同样可以查询投保信息。电子保单通常会以邮件形式发送，为更好的保障自己的权益，完成投保后可以将电子保单发送给亲人备份，或是打印出来妥善保存。

网上投保与传统方式投保本质上并没有区别，只要选择可靠的平台，购买合适的产品，就能获得相应的保障，并享受网上投保带来的方便快捷。

保单货款功能使用出现异常

保单货款功能使用出现异常的原因如下

保单失效或期间缴费异常。

保单贷款流程

【1】申请：持有效的保单、身份证原件、银行卡等资料到保险公司柜面提出申请。

【2】审核：工作人员会对资料的真实性、保单的现金价值、申请者本人的身份、本人的收入状况、本人的信用等方面因素进行审核。

【3】下款：审核通过后即可下款，保单贷是本质上是一种质押贷款，下款数额一般是保单现金价值的80%或者70%。需要注意，办理保单贷时，保单贷款必须由投保人或被保人申请，不允许委托办理；已经发生保费豁免的保单不能办理质押贷款。

城乡居民医疗保险登记信息异常怎么回事

法律主观：

为了解决人们的就医问题我国有不少的医疗保险，其中城镇居民医疗保险主要针对的对象是：不属于城镇职工基本医疗保险制度覆盖范围的学生、少年儿童和其他非从业城镇居民。一、办理城乡居民医疗保险需要带些什么材料提供以下资料需附原件及其A4纸复印件：1、未满18周岁的人员：《户口簿》（户口簿内所有成员资料均需复印）、《身份证》（16周岁以下人员未领身份证的可不提供）。2、18周岁以上仍在全日制学校就读人员：《户口簿》（户口薄内所有成员资料均需复印）、《身份证》、所在学校开具的学籍证明。3、18周岁以上城镇非从业居民：《户口簿》（户口簿内所有成员资料均需复印）；《身份证》（复退军人需提供退伍或转业证件）。4、低保对象：《户口簿》、《身份证》、《广东省城乡居（村）民最低生活保障金领取证》。二、城乡居民医疗保险怎么办理办理流程：1、参保人员于相应时间内持本以上所需材料到社保所办理城镇居民基本医疗保险参保缴费手续，按缴费标准一次性缴纳次年的大病医疗保险费。2、当年符合参保条件的人员，自达到参保条件之日起90日内持以上所需材料到社保所办理城镇居民基本医疗保险参保缴费手续，按缴费标准一次性缴纳当年的医疗保险费，并按规定享受城镇居民基本医疗保险待遇，享受待遇时间至当年的12月31日。3、社保所对申请人的条件进行初审，对符合条件的，填写《个人参加城镇居民大病医疗保险信息登记表》;4、对当月受理的申请材料，社保所应在当月及时上报区医保中心。业务办理完毕，经办人员打印《城镇居民基本医疗保险增员校对表》当场交给申办人，申办人如发现有错漏的，须在五个工作日内到经办部门纠正，逾期不办的视作无误处理。

买保险小三阳算肝炎吗

小三阳是否算肝炎需要进行进一步的肝功能检查，如果肝功能检查正常，一般不是肝炎；如果肝功能检查异常，一般是肝炎。

对于带病投保的小伙伴，该怎样才能顺利的进行投保呢？学姐来告诉各位答案：

记住这5个步骤，让你顺利带病投保！

那么接下来的时间里，学姐就来为大家介绍一下患有“小三阳”的群体是否能买保险？废话不多说，直接上干货！

首先，患有“小三阳”的群体是可以买保险的，不过能买的保险产品的确会受到一定程度的。

而像患有小三阳这样的带病投保群体，在投保时最重要的就是通过相应保险产品的健康告知或者核保，只有通过了健康告知或者未通过健康告知但过了核保，都算是成功投保了。

更多关于健康告知的那些事，学姐都替大家整理好了：

保险公司的健康告知，是在刁难我们吗？

不过各位小伙伴也不用过于担心，市面有一些重疾险对于患有乙肝小三阳的群体也是可以正常承保的，例如乙肝小三阳无症状携带者，近半年来肝功能、AFP检查、乙肝DNA检查等无异常，可标准承保。

一旦大家没有通过健康告知，进入了核保流程的话，大家尽量选择智能核保，因为智能核保基本上不会留下核保记录，对之后继续投保其他产品几乎不会产生影响。

此外，除了健康险产品，像意外险、寿险或者年金险等健康告知较为宽松的产品，哪怕是小三阳人群这类带病投保也是可以成功投保的。

大家要是不太了解智能核保的好处，那么学姐的这篇文章可不能错过：

智能核保和人工核保的区别是什么？一文带你了解正确的投保姿势！

望采纳

全网同号：学霸说保险，欢迎搜索

中国人保车险系统异常怎么办

中国人保车险系统出现异常时，建议刷新网页，稍后再试。请在产品详情页面查询销售区域的和销售情况。如果您的地区未经验证，则不支持购买。也可以拨打95518进行咨询，接线专员会指导您进行办理。

一、购买车险需要注意事项

1.优先购买全额第三方责任保险。买车险的时候，要把别人的损失赔偿能力放在第一位，第三者责任险是用来支付车主的车撞人后对方的医疗或赔偿费用。2.购买三人险的保额参照当地赔偿标准。中国各地的赔偿标准不尽相同。按照车险最高赔偿标准。建议车主看看自己的旧保单。如果保险金额不足，建议至少投保20万元，3.买了车损险之后，再买其他类型的保险。交通事故经常伴随着汽车损坏。维修费用不可小觑，保护车也很重要。

二、网上买车险理赔和其他渠道一致

人保车险为您提供全渠道一致、高质量的售后理赔服务。在官网购买车险，人保和通过传统渠道购买是一样的。后续理赔服务仍依赖于整个财产保险公司和当地分支机构的服务保障体系。在这一点上，与传统的汽车保险没有什么不同。一旦发生事故，只要拨打24小时服务热线95518报案，专业的损失评估人员会第一时间到达事故现场进行调查和损失评估。后续理赔流程完成后，赔偿金也将按照保单规定支付至被保险人的银行账户。

综上所述，车损险是车险中应用最广泛的险种。无论是轻微擦伤还是事故造成的严重车损，只要在保险责任范围内，都可以向保险公司申请赔偿修理费用。但车损险也有各种免责条款，车主在投保前应仔细研究车损险的条款，掌握车损险的内容，避免陷入理赔误区

如何进行投保

保险投保流程如下：

（一）投保前：

1、确定投保渠道：投保渠道主要分为保险公司（官方渠道）、银行（银保渠道）、保险经纪公司（经纪渠道）、保险代理人（个险渠道）、互联网，不同的投保渠道各有利弊，适合于不同特点的人群，选好了投保渠道，根据具体的产品会分为线上和线下投保，确定好保险方案的同时投保渠道也要一并确认，并根据个人的接受度了解后续不同渠道的利弊。

2、核实代理人/经纪人身份：如果是通过保险代理人或经纪人买保险，有必要核实代理人/经纪人的身份，包括对他们的工号、身份证号、从业资格证等个人信息进行核对；如果是在线上买保险时，没有专门的服务人员，就要清楚中介平台的从业资质和服务热线等信息，确保后续服务的质量。

3、准备个人信息资料：除了选产品时可能会用到的健康资料，还有保险相关利益人（投保人、被保人、受益人）的个人信息资料，包括身份证号、有效期、联系方式、单位/家庭住址、收入信息、扣款银行等。

（二）投保中：

1、如实填写个人信息，做好健康告知：这是投保过程中非常关键的环节，很大程度上决定了未来的理赔是否顺利，告知项里的疾病通常细且专业，需要谨慎细心的了解一下。现在的核保方式主要有智能核保和人工核保，前者主要针对线上产品，在列出的疾病明细中找到自己对应的告知项，由系统完成核保，直接给出结果；后者适用于所有产品，需要把健康资料提交给保险公司，由人工完成核保，花费时间较长；告知方式又主要分为有限告知和无限告知，保险采取有限告知，即问到的疾病项目告知，没问到的不用告知，香港保险采取的是无限告知，即不参考告知项，但凡之前有过的身体异常或就医记录都需要告知。

2、配合完成复查、核保结果处理：核保结果主要分为标体承保、加费承保、除外承保、延期和拒保，后两种情况就是不可保，如果身体微恙，前三种出正式承保结论之前，保险公司可能会针对某项体检异常项，要求投保人再次复查，确认健康状况，这时投保人如果不放弃投保，就需要配合完成体检复查，以便顺利推进核保过程。

（三）投保后：

1、核对合同的信息资料：对于保险产品来说，合同高于一切，除了核对个人信息，保障消费者利益的信息也要特别注意：

1）是否有“中国保险监督管理委员会监制”的字样；

2）保险公司合同专用章和所在保险公司业务人员的签字或盖章是否清晰；

3）是否印有该保险公司客户服务电话及保单查询方式；

4）看保单生效时间，应是精确到起止的年月日时分；

5）网上购买或激活的保单，应收到保险公司的短信或邮件承保通知，以及用电子保单登录保险公司官网，能根据保单号自助核查出保单的真实性。

2、注意犹豫期、等待期、宽限期：合同中有几个时间点非常重要，第一是犹豫期，一般产品的犹豫期是10-15天（自然日），银保渠道的产品有20天，觉得不合适随时可以选择退保，只扣除合同的工本费，保费可全部退回；第二是等待期，一般等待期是90天，长点的是180天，等待期后出事理赔毫无异议，等待期内万一发生理赔，易有争议，有的是不理陪合同继续，有的该项对应责任终止，有的甚至会终止合同；第三是宽限期，这个一般针对的是年度缴费，对于长期险来说，每年到了缴费期后多数都会有60天的缓冲期，可以晚些交保费，期间保险责任正常，出险也会正常赔付。

3、完成回访：回访的最大意义在于维护投保人的消费者权益，保险公司和中介平台一般都会有回访，或者是电话形式或者是线上完成，主要回访的信息是核对投保人的信息和确认在投保过程中，销售人员没有对投保人进行隐瞒和欺诈，投保人配合完成回访也是对自身的保护。

行车证入保险有异常怎么处理

变更正确即可。

车辆保险和行驶证不一样，为预防保险公司故意推托，最好到投保的保险公司把错误的信息变更正确即可。

行车证是机动车行驶证的简称，相当于车辆的身份证，需要申请流程及验审。

常见的保险理赔失败的原因都有哪些？

常见的保险理赔失败的原因有不在保障范围内、疾病未达到理赔标准、没有如实告知等原因。很多人在买保险这件事上犹豫不决，也许是听到周围的人说“买保险很容易，但理赔时这也不赔，那也不赔”。一般来说，保险公司不会无故拒赔，所有赔付的结果都是由合同来的。保险是双方的行为，最大诚信原则是原则。当被保险人被保险人时，保险人有一份“健康告知表”，上面陈述了想要你告知保险的内容，被保险人对于过去某一时期的共同病史，现在的状况，医疗史时期的异常“在某一时期”，有的还对其他保险公司的保险和财务状况提出要求。有一些人知道有这张桌子，但在保护的时候却故意隐瞒，有些人真的不知道，但被推销员坑了。除非是故意不知情，一般来说，投保人不知道和销售员的故意行为，可以认为是保险公司培训不到位。

很多人仅仅认为“买某某保险就够了”，结果出了险却得不到治理赔偿，结果产生了纠纷。最常见的纠纷是由重病保险和医疗保险混淆造成的。如果你想买重病保险，你必须满足合同的要求。如果你不符合或不符合合同的要求，你自然不能付款。医疗险种属于报销型保险，规定医院看病后可以报销的，药品可以报销的不能报销的，只有达到了报销要求才能报销，而很重要的一点是，医疗险报销必须是在社保报销后才可以报销。所以,很多人只买了重大疾病保险只是一般的小恙,或未达到大病保险索赔的范围,并通过医疗保险可以报销这些费用。

被保险人脱险后，保险公司不会拒赔和拒赔，也就是说保险公司拉皮一般是条款瑕疵引起的理赔纠纷，保理过程中业务员违规指业所引起的理赔纠纷。另一个表现是保险公司非常可耻的，保险公司本身的条款或展示流程有问题，会触发一些法律规定，即使投保人拿出证据，证明保险公司有违法行为，违法行为，也要按照现行法律的规定赔偿。保险公司还可以假装聋哑人，故意把处理问题的问题拖入法律诉讼，一审，二审，高等审判。

很多朋友认为保险公司应该赔钱，如果保险公司拒绝赔偿肯定是故意的，其实不是这样，有时候保险公司不是拒绝的过错。假如说因为买错了保险而导致理赔纠纷，肯定不能怪保险公司，保险公司职员让你买保险时自己没有买，也许现在买的保险还没有全部准备出险，当被拒赔刚刚来找保险公司的错误时，这个拒赔的原因需要从自己身上找出来。例如，明明买的是车险，自己孩子生病住院却要求车险给予理赔，这是由于对保险知识完全不了解导致的，稍微有点保险方面知识的朋友，知道车险在医院生病是不会理赔的。这些情况当然不是保险公司的过错。

小心百万医疗险的“二审”，保司扣了续期保费竟然会拒赔，闹心

保险各位都知道，就是当出现了疾病或意外风险的时候，为家庭和个人提供一定的抗风险能力，沈阳的何女士也一直都是这么认为的， 自己也算比较了解商业保险，知道重疾险有些情况不赔的“坑”，没想到却掉进百万医疗险的另一个“坑”。

在2019年的3月份，何女士为他们一家三口，都购买了重大疾病保险附加百万医疗险。在何女士提供的中国人寿保险合同当中，我们可以看到何女士在2019年3月27日给家人购买了中国人寿保险公司 《国寿祥瑞终身寿险》附加《国寿附加祥瑞提前给付重大疾病保险》、《国寿如E康悦百万医疗险A款》 合同生效期是2019年3月28日。

只要你是 健康 体，并且通过了相关的流程之后，那只要你交了这份保险接下来的保单就可以生效了。

我们大多数人生怕麻烦，一般都会选择第二种“简单”的购买策略，大致听完业务人员的讲解之后，交钱承保，收到保单正本合同之后一般也很少仔细研究，这是由于这样的情况，往往就会出现意想不到的问题发生。

谁买了保险也都不想用到这份保险，然而非常遗憾的是何女士的丈夫在 2020年6月因病住院了 。据何女士介绍，丈夫不知什么原因就突然昏倒导致颈椎骨折，随后到沈阳的陆军总院进行治疗， 一共的治疗费用在15万 左右。

15万对任何一个家庭来说，这都不是个小数目。何女士在丈夫康复之后，就带着老公的这份保单来到了中国人寿保险公司进行正常的理赔申请。

何女士本以为可以报销这些费用，但没想到却得到了一个意外的消息，经过大概20天的等待， 保险公司通知何女士说你这个保险申请被拒赔了，保险公司给出的拒赔理由是：因何女士没有告知自己的丈夫早在2019年的10月份有过相关的住院治疗情况。

何女士说， 自己的丈夫去年确实在医院进行过检查治疗，但因为医疗费不够百万医疗险1万免赔额的报销标准，所以就没有向保险公司申请理赔，自己觉得也没有必要把这个情况告知保险公司，而没想到这竟然成为了中国人寿保险公司如今拒赔的主要原因。

一般对于这样的纠纷，案件中还有一个非常重要的人物，就是这份保单的销售人员，该销售人员在销售这份保单的时候是否向何女士说明了该医疗险的保障责任和关于此款百万医疗险对于这种情况下是如何规定的，都将对何女士的维权起到决定性的作用， 然而万万没想到的是，何女士所购买的保险销售人员不是别人，竟然是自己的儿子。

何女士说，因为自己的儿子当时刚刚入职中国人寿不到一个月，她一个是本来有买保险的打算，二是也想给儿子帮衬一把。

但虽然自己的儿子是业务员，不过因为才入职不久，对合同相关条款还没有完全弄懂， 于是儿子就拜托自己的“师傅” 向何女士介绍这些险种的内容。

对于现在百万医疗险因在生效期内 出险 是否需要告知保险公司，保险公司是否有权利拒赔 。何女士和儿子也没有找到相关的条款说明，儿子回忆公司也没有提到过类似情况的培训说明，当初“师傅”在介绍这款产品的时候也没有提及这些内容。

随后记者向其儿子的师傅电话询问了相关问题：

“师傅”：拒赔这个事具体是什么原因我还真不清楚

记者：那我在哪能够清楚的得到答案呢，还有你在当初推销保险的时候有没有告诉她，在投保生效之后，投保人身体出现了情况，也需要向保险公司进行告知呢？

“师傅”： 这个保险不是我卖她的，是她儿子卖她的，后续的保险服务我不清楚 。

之后何女士说，自己从今年的6月末开始，就一直向中国人寿的官方客服反映情况，但到目前为止也没整明白自己为什么会被拒赔。何女士认为， 在购买之前，我是在 健康 的情况下，保险公司也是核保完之后，才给我保的险，所以说我在后期得病了，我没有必要非得告诉保险公司我的身体情况；而且保险公司也没有人说过，以后有头疼脑热或者住院了，是需要向保险公司告知的；并且保险公司已经收取了我今年的保费。

当天下午记者与何女士一起来到了苏家屯区枫杨路40号中国人寿保险股份有限公司沈阳分公司。

很不巧，该公司相关负责人全部都去外地开会，没有得到接待 。趁这个时间，何女士向记者提供了中国人寿保险股份有限公司沈阳分公司于9月2日出具的拒赔通知书：

为什么说现在的保险公司销售越来越不好干，很多人调侃， 有的保险公司怕出事，有的保险公司怕你认字，当我们发现这句玩笑话成真的时候，也就没那么可乐了。

我简单总结一下此次案件主要的经过：

2019年3月 ，何女士为丈夫购买中国人寿《国寿祥瑞终身寿险》附加《国寿附加祥瑞提前给付重大疾病保险》、《国寿如E康悦百万医疗险A款》

2019年10月 ，被保险人确诊为强直性脊柱炎，骨质疏松，冠状动脉粥样硬化性心脏病，不稳定心绞痛，因治疗费用未达到1万免赔额，而没有向保险公司申请理赔。

2020年6月 ，被保险人再次住院治疗，期间共花费15万。

2020年10月 ，向中国人寿保险公司申请理赔（百万医疗险责任），保险公司因被保险人2019年10月住院，不符合该险种第二年续保核保的条件为由，拒绝承担这次住院费用并退还2020年所交保费，合同终止（百万医疗险）。

通过上面的案例，可能大家都会觉得这又是一起“保险公司耍流氓”的案例， 从何女士的遭遇和维权经历来看，确实存在该保险公司“拖泥带水”“介绍险种保障责任不明确”“第二次医疗险续保审核不明确”等问题，但是有的时候我们不能单方面只看媒体经过剪辑处理，甚至有剧本的报道，你要知道，作为有 社会 一定影响力的新闻报道，想要“偏向于”某个群体是非常容易的。

保险公司拒赔纠纷历来都是自带“招黑”性质的热门题材，归其原因自然有其保险公司自身多年积累的“顽疾”，也有合同条款“陷阱”和一些管理问题但其实也有一些 社会 不公正的有色看待，其中最可怕的就是作为电视台这种影响力很大的组织“乱带节奏”。为什么我会这么说，我通过以下方面对本次报道进行以下分析：

媒体一开始就犯了一个外行指导内行的误导错误 ，其实这也是我们一些人都会“自认为”的一种对保险的错误认知，这个认知就是： 无论你是不是 健康 体，只要通过保险公司的“审核”之后，交了保险费，保险就生效，既然合同生效，那么之后保险公司就没有任何理由以投保前有既往病史也好，住院情况也好，甚至买过什么药等为由拒绝赔付。

我更是看到很多人在对保险理赔纠纷评论中，表明这样一种共性的观点：既然保险公司在投保前没有调查投保人的身体情况，就等于承认投保人的身体情况，既然承保就应该履行后期出险的赔付责任。 不好意思，我们自认为的这种“常识”，在保险这里就是根本错误的认知。

在保险投保的规则要求当中 ，在没有触发必要的“体检”规则下（比如年龄很大的情况或者有不符合 健康 告知需要提醒保险公司的情况）， 被保险人的身体状况要根据合同中“ 健康 告知”的内容进行“诚实守信”的填写，如果投保人不诚信或者隐瞒被保险人 健康 状况，导致后期保险公司调查出投保人不诚信的证据，那么拒赔的后果自然要 有 投保人自行承担。

这里还有很多人会说，那你保险公司就先调查在决定要不要承保不就行了。这话说的就很可笑，理由有三方面：

第一、保险行业本身就有成熟的投保流程体系 ，根据 健康 告知的内容，会触发不同的应对机制。比如一些情况不能明确未来风险的就会提供体检服务；一些情况不太好的，会做加费、延期或者责任免除的核保结果；对于从保险公司经验上看，未来理赔风险很大的情况就会直接拒保。

第二、合同签订本来就要求投保人要诚实守信， 你玩心眼，遵守保险公司的投保要求的规则，却让保险公司直接出费用调查你？调查没问题保险公司要多掏调查的费用；要是调查出来有问题，保费不仅没收到，还要倒贴；就算保险公司以后可以采取这样的方式控制核保手段，产生的费用也一定会在保费中体现，那么未来保费就一定会更贵，这样多出来的费用一定就会转嫁给 健康 体人群，你觉得这样合理吗？

第三、保险公司的投保规则都要遵循相关法律法规的要求 ，玩 游戏 不遵守 游戏 规则也就算了，还想破坏 游戏 规则，是不是有点说不过去了。

而之所以说这个报道有点“外行指导内行的嫌疑”就是搞错了保险公司的投保规范性的要求， 保险公司的“核保”是属于“出现出险的情况下”在进行“回追调查”的制度，并不是说投保通过保险公司“核保”保单就一定是有效的，保单有效的前提是客户确实履行了“诚实守信”的告知义务 ，如果存在隐瞒欺骗，合同自然就没有效力，保险公司单方面解除合同在流程上并没有什么过错。

而该报道缺少一项内容就是客户出险拒赔没有优先先排查客户自身的投保是否存在问题 ，而只会“埋怨”保险公司的“不作为”，这本身就有失公正，如果客户存在“带病投保”的事实，那作为有较大影响力的新闻媒体机构要怎么收场？所以我觉得有些欠妥，之后我会进一步提出怀疑。

该报道介绍何女士此次出险拒赔的重点其实是想询问关于“百万医疗险第二年续保期内，被保险人身体先行发生变化，究竟影不影响保险公司履行后期赔付义务的责任”。 但这里我们要注意的是，何女士丈夫之前住院的诊断上描述的疾病类型，就有很大的问题。

何女士丈夫于2019年10月份住院，诊断病例上写明患有：强直性脊柱炎，骨质疏松，冠状动脉粥样硬化性心脏病，不稳定心绞痛。 稍微有点生活阅历的人都应该知道，这四种疾病无论哪种都不可能是短期内形成的。

而何女士为丈夫投保不过在2019年3月份，究竟是否在购买保险前就已经有了相关疾病的情况或者说只不过一直“挺”着没有去医院治疗；何女士究竟有没有如实填写 健康 告知，我们都不知道。 但保险公司根据自身“大数据”的理赔经验和这些疾病的发生成因和时间上很自然有理由怀疑：何女士为丈夫有“带病投保”的嫌疑，只不过媒体也没有说，保险公司是否有确凿调查的证据，我们也不知道，这里我只是提供一种假设。

即便保险公司有所怀疑，但没有足够的证据支撑，自然以这个理由拒赔显然是站不住脚的。那么我们假设何女士丈夫确实符合投保时的 健康 告知，我们再来看这个百万医疗险的相关续保要求。

何女士丈夫出险申请理赔，未涉及重大疾病的部分，说明所患的疾病没有达到重大疾病险种的理赔条件，但既然产生了15万的治疗费用，又超过了百万医疗险1万免赔的赔付条件，通常情况下自然可以申请百万医疗险的报销，这也是为什么我要强调购买商业保险一定要以重疾险+百万医疗险为基础，但是百万医疗险也有需要我们消费者注意的地方。

报道中的纠纷， 主要讨论的重点就是《国寿如E康悦百万医疗险A款》在第二年续保期内，是否保险公司可以因被保险人身体发生变化而单独终止合同的权利。

历来百万医疗险的续保问题都是很多保险客户非常关心的，就怕在续保期内，身体发生了变化，保险公司不再承保，导致之后没有了医疗险的保障。

而中国人寿的《国寿如E康悦百万医疗险A款》，推出的时候就号称自己是“超级社保”，那它的续保条款到底怎么样？

根据该合同条款第三条 保险期间和续保的具体条款内容如下：

这个内容确实挺专业，也挺绕嘴，我翻译话就是： 这款百万医疗险从时间上分成两个部分，第一部分是首次投保，有效期为一年，如果首年出险该赔就赔，该合同终止；第二次续保时被保险人身体不能发生变化（包括住院、体检异常、医保卡买药），并且缴纳保费。之后到了第三年缴费开始，保险公司才不会因为被保险人身体发生变化而拒绝投保人续保申请，一直到被保险人80周岁。简单来说，就是首两年不能出险或者身体发生可以查到的变化，不然就不能续保。

这就存在很大的歧义，按照我国相关法律法规的要求， 合同既然是保险公司出的，保险公司应该承担合同条款争议或者解释不明确造成的后果，那么我认为保险公司这次直接拒赔显然就不合理 ，正确做法应该是这次要按照约定赔付何女士丈夫这次的住院相关费用，然后合同终止，不再提供续保应该是比较公正的做法。

其实类似何女士关于《国寿如E康悦百万医疗险A款》的这种情况在行业并不是个案，有些购买该险种的客户，第一年出险理赔后，就不能续保了；也有像何女士一样，首年没有达到理赔条件，但确实住了院，或者检查出有高血压、心脏病等慢性病第二年就被保险公司拒保的情况。

不光中国人寿的《如E康悦百万医疗险》有这样的续保“陷阱”，像友邦保险《智选康惠医疗》、新华保险《康健华贵》、泰康人寿《 健康 尊享》等第二年续保都有这样类似的要求， 不过我们消费者不可能完全知晓这里面的“坑”，于是一个角色就显得尤为重要—保险销售人员。

无论保险保障内容形容的多么美好，也肯定有不利于我们消费者权益的地方 。而保险合同专业性强，条款众多又晦涩难懂，光靠我们自己看合同显然不现实， 这个时候销售人员是否对我们购买的保险进行了充分且必要的说明和提示，就直接决定了我们保险使用的安全性和理赔纠纷怎么来维权的重要性。

一位有经验且对客户负责的保险代理人一定会对保险合同中对我们消费者不利的部分进行特别的提示和说明，让我们消费者了解到对我们不利的因素 ，比如案例中，如果保险代理人在何女士购买前后，说明无论是重疾险还是百万医疗险都尽量不要首2年出险也不要进行不必要的检查，或者说首2年出险或者检查异常会对我们消费者有哪些不利的影响，那么我们自身就会多加注意，也就不会有这样的纠纷。

如果保险代理人对我们合同中涉及对我们消费者不利条款没有进行充分的说明和提示 ，那么造成的理赔金纠纷自然该保险代理人要负有“主要责任”，承担不了的或者已经离职，保险公司就要承担相关责任。但这种纠纷通常都要通过民事诉讼的方式解决， 那么该代理人处获取的相关证据就是维权能否成功的决定性关键。

而好巧不巧的是，何女士的保险代理人是自己的儿子 。虽然何女士儿子强调向何女士介绍险种内容的是自己的“师傅”，但何女士儿子毕竟是销售中“获利”最大的销售人员，自然要承担对解读保险合同不完全的“主要责任”。 如果是自保件想要维权的这种情况，就很难保障自身的利益 ，毕竟自己家人卖给自己的保险，不会存在“主观”的故意，被自己人“坑”了，就很难让别人“负责”。

所以说，现在很多保险公司通过“增员”的方式，以招保险代理人的名义实际招的是“客户”本身，有些人也奔着“自己给自己销售保险”达到买保险省钱的目的也乐此不疲的“入套”。

但是 保险可是需要非常强专业的行业，也并不是简简单单以为“看得懂”合同就可以做的行业 。何女士的儿子一定不会“坑害”自己的家人，我也相信他一定能看懂合同条款，但为什么依然出现这样的事情。这就说明 从事保险工作除了专业性以外还要有一定时间经验的积累，没有经历过很多理赔案件的业务员是很难发现这些条款约定会对实际情况造成多么大的影响， 你说连自己家的理赔都弄不明白，你怎么相信他能服务好客户呢？

首先通过前文的叙述， 何女士究竟最后能否得到理赔要看以什么前提为条件。

如果保险公司调查出何女士丈夫在投保前就有相关既往病史或者体检异常甚至医保卡购买相关药品的证据，那么不用说，一定是退还所交保费拒赔。

如果何女士确实不存在“带病投保”的情况投保，遭遇这种因不明确合同条款带来的理赔纠纷，我们就要看责任在谁。 如果销售人员不是何女士儿子，那么只要有证据证明是销售人员没有向何女士告知相关不利条款的情况，可以通过协商、投诉、起诉来保护自己的利益，最好的结果就应该是保险公司赔付这次住院花费并解除百万医疗险的合同，并不再提供续保的服务。

但销售人员是何女士的儿子就另当别论，因为销售人员与客户存在利益共同的关系，谁能保证是不是一家商量好的， 不过即便如此依然可以维权投诉，理由就是保险公司收取了第二年的保费，视同保险公司已经同意客户续保的请求。

这种情况在找保险公司协商显然没有什么用处了，只能通过银投诉或者直接起诉到，以保险公司收取第二年保费为由，让保险公司承担相应的赔付责任。

最后的结果就是，何女士一定可以拿到理赔金，但百万医疗险续保是不可能的了。

我一直强调购买商业保险一定要选择重疾险+百万医疗险的搭配 ，这样可以保证一旦出险未达到重大疾病理赔标准，附加的百万医疗险起码可以承担大部分高昂的治疗费用问题。但 百万医疗险也不是没有“坑”的，就比如案例中何女士购买的这款百万医疗险续保存在“二次审核”的问题。

其实现在很多可以单独购买的百万医疗险基本都不存在“二次审核”的问题，至于为什么中国人寿还有这样的百万医疗险还作为“主力”搭配险种推荐那就不清楚了。

保险合同确实条款复杂，内容众多，稍不注意就很有可能导致我们消费者的利益受损 ，你说中国人寿牌子还不够大吗？为什么还会出现这样的问题？只能说产品本身谁都没有能力改变， 但作为保险销售人员是不是在销售保险的时候要尽到对我们不利的条款进行充分的说明；而作为消费者我们同样要知道，我们不仅要了解购买的合同都管什么，还要知道哪些是不管的，或者是对我们不利的。

保险不同于其他商品，出现了问题大不了不要或者换个东西替代，而保险不同，尤其是百万医疗险。 身体已经发生了变化，医疗险不赔本来就够闹心如果还不提供续保服务，未来的住院费用风险就只能自己承担，我们谁也不想看到这样的事情发生；而目前你又不能保证碰到对自己负责的代理人，所以更多的时候还是需要 我们消费者自己有“辨别”的能力，抓住产品核心的缺陷，在 健康 的时候一定要多进行比较和咨询，千万别怕麻烦，以免给自己未来留下“后患”，那就真的晚了。

买保险需要核保吗，怎么操作？

买保险通常都是需要核保的。一般是先要填写一份健康告知，然后无异常就可以正常投保，有部分情况的话，就会进入智能核保或者人工核保的阶段。

下面学姐就以重疾险凡尔赛plus重疾险为例，带大家一起看看这整个流程是怎么操作的。

首先点击进入凡尔赛plus重疾险投保链接的界面，然后根据界面的信息设置好被保人的年龄、性别、保额和缴费期限等信息。

设置好以后，点击右下角的“立即投保”。然后就会进入健康告知的流程，来确认被保人是否可以投保这份产品。

如果有小伙伴不了解什么是健康告知的话，可以看看这篇：保险公司的健康告知，是在刁难我们吗？

看完健康告知的全部内容，确认自己是否有健康告知上面所提到的内容，如果全部都没有就选择“以上全否”，如果有一些内容是和自己相符合的，就选择“部分是”。

在这里学姐要提醒大家一句，一定要进行如实告知，不要选择隐瞒。如果最后因为没有如实告知导致不能获得理赔，就有点得不偿失了。

为了帮助大家顺利通过健康告知，学姐也为大家整理了一些小技巧，大家可以收藏一下：投保时，健康告知有什么小技巧？

如果选择的是“以上全否”就可以正常投保这份保险产品了。

如果是“部分是”，就会进入智能核保的界面。大家再根据它所提到的情况选择是或否就可以了。

填写完毕后进行提交，然后选择具体是哪一类，点击确定，然后会再次询问具体的情况，后续就会根据实际情况得出是否能够进行投保的结论。

以上就是健康告知和智能核保的相关内容，除了智能核保以外还有人工核保。健康告知异常也可以选择人工核保（如有），我们提交相关的资料给到保险公司的相关人员，这种一般要在三个工作日才能得出结论。

整体投保的流程差不多就是这些步骤，整体非常的简单，我们只要根据上面的信息一步一步的来就可以了。最后，如果有小伙伴对于上述所说的这款凡尔赛plus重疾险比较感兴趣的话，也可以看看这篇关于它的测评文章：凡尔赛plus重疾险重磅回归，深度测评买前必看！

以上就是我对该问题的所有回答，希望对你有所帮助！

望采纳！

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网上投保要注意什么？怎么投保？

网上投保，对于投保人来说，可靠的购买渠道是首要关键。正规的网购渠道通常有几种：保险公司官网、app、微信公众号、保险超市平台等。

因此在选择网上投保时，一定要认准合规险企提供的渠道，收到电子保单后及时到保险公司官网验证。

其次，网上保险产品众多，各有所长，很多消费者往往把产品价格当作重点比较，其实，价格只是一方面，

以下一些因素也需要我们注意。

一、品牌，正如前文所说，可靠是最重要的，选择可靠的保险公司，才能确保获得优质的保险服务。不同保险公司在免赔额、保障范围等产品条款方面都有所差异，比如有的医疗险产品无免赔额、投保年龄宽泛，而有的产品则设置了一系列条款，倘若发生保险事故，两种产品对被保险人的保障力度也是不同的。

二、服务，有的保险公司在设计产品时会附加一些增值服务，例如健康管理、就医绿色通道、理赔协助等；同时互联网平台上也有即时出单、在线变更保单生效日等便捷功能，消费者可以对比选择服务较好的平台购买。

通过以上几点做好选择之后，就可以开始进行投保。

相比传统渠道，网上投保的流程更加自助、透明。消费者可直接在产品页面了解产品详情及条款，按照步骤录入必要的投保信息确认购买，即可完成保费测算、保单生成、网上支付等一系列投保流程。

网上投保生成的是电子保单，很多投保人对电子保单的有效性还存有疑问。实际上电子保单与纸质保单具有同等法律效应，在保险公司官网输入电子保单号同样可以查询投保信息。电子保单通常会以邮件形式发送，为更好的保障自己的权益，完成投保后可以将电子保单发送给亲人备份，或是打印出来妥善保存。

网上投保与传统方式投保本质上并没有区别，只要选择可靠的平台，购买合适的产品，就能获得相应的保障，并享受网上投保带来的方便快捷。

保单货款功能使用出现异常

保单货款功能使用出现异常的原因如下

保单失效或期间缴费异常。

保单贷款流程

【1】申请：持有效的保单、身份证原件、银行卡等资料到保险公司柜面提出申请。

【2】审核：工作人员会对资料的真实性、保单的现金价值、申请者本人的身份、本人的收入状况、本人的信用等方面因素进行审核。

【3】下款：审核通过后即可下款，保单贷是本质上是一种质押贷款，下款数额一般是保单现金价值的80%或者70%。需要注意，办理保单贷时，保单贷款必须由投保人或被保人申请，不允许委托办理；已经发生保费豁免的保单不能办理质押贷款。

城乡居民医疗保险登记信息异常怎么回事

法律主观：

为了解决人们的就医问题我国有不少的医疗保险，其中城镇居民医疗保险主要针对的对象是：不属于城镇职工基本医疗保险制度覆盖范围的学生、少年儿童和其他非从业城镇居民。一、办理城乡居民医疗保险需要带些什么材料提供以下资料需附原件及其A4纸复印件：1、未满18周岁的人员：《户口簿》（户口簿内所有成员资料均需复印）、《身份证》（16周岁以下人员未领身份证的可不提供）。2、18周岁以上仍在全日制学校就读人员：《户口簿》（户口薄内所有成员资料均需复印）、《身份证》、所在学校开具的学籍证明。3、18周岁以上城镇非从业居民：《户口簿》（户口簿内所有成员资料均需复印）；《身份证》（复退军人需提供退伍或转业证件）。4、低保对象：《户口簿》、《身份证》、《广东省城乡居（村）民最低生活保障金领取证》。二、城乡居民医疗保险怎么办理办理流程：1、参保人员于相应时间内持本以上所需材料到社保所办理城镇居民基本医疗保险参保缴费手续，按缴费标准一次性缴纳次年的大病医疗保险费。2、当年符合参保条件的人员，自达到参保条件之日起90日内持以上所需材料到社保所办理城镇居民基本医疗保险参保缴费手续，按缴费标准一次性缴纳当年的医疗保险费，并按规定享受城镇居民基本医疗保险待遇，享受待遇时间至当年的12月31日。3、社保所对申请人的条件进行初审，对符合条件的，填写《个人参加城镇居民大病医疗保险信息登记表》;4、对当月受理的申请材料，社保所应在当月及时上报区医保中心。业务办理完毕，经办人员打印《城镇居民基本医疗保险增员校对表》当场交给申办人，申办人如发现有错漏的，须在五个工作日内到经办部门纠正，逾期不办的视作无误处理。